Idéias úteis

Reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário

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Depois de receber um empréstimo hipotecário, compra de um apartamento e uma inauguração de casa anotada, você vai, sem dúvida, querer pagar o empréstimo hipotecário antes do tempo, ea questão de saber se faz algum sentido fazê-lo. A decisão sobre o reembolso antecipado do empréstimo será tomada por você. No entanto, esta decisão deve ser justificada. Quais são as razões para o reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário? Um argumento muito pesado é o fato de que o reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário isenta do pagamento de juros sobre o empréstimo. Os juros por 15 a 30 anos do prazo usual serão três vezes mais do que o próprio empréstimo (embora isso dependa do período da taxa de juros e do empréstimo). Por conseguinte, pode concluir-se que o reembolso antecipado do empréstimo significa que paga menos juros. Parece tudo bem. No entanto, neste caso, você não leva em conta o fator de inflação, que na Rússia, apesar dos esforços do estado, é bastante significativo e faz cerca de 10-15% ao ano. (E isso não é estatística, mas inflação real). Assim, a longo prazo, o lucro daqueles que tomaram um empréstimo para construir uma casa ou comprar um apartamento está crescendo. Não são os rendimentos reais que crescem (receitas versus preços), mas a quantidade de salários como resultado da inflação. Comparando seus salários hoje com os salários de alguns anos atrás, por exemplo, 5 anos ou 10 anos, você notará que, mesmo se você permanecesse no mesmo local de trabalho, seus ganhos aumentariam cerca de 2 a 3 vezes ao longo de vários anos. Com base nisso, e o pagamento do valor do empréstimo hipotecário que se tornou para você em relação à sua renda é muito menor. Assim, se passarem 5 anos, por exemplo, o pagamento do empréstimo se tornará várias vezes mais simples do que antes. Mesmo se você não trabalhou cinco anos atrás, esse valor será muito menor no futuro. O valor do empréstimo está diminuindo gradualmente como conseqüência da inflação, e apressar-se para pagá-lo, enquanto o dinheiro que você deve é ​​caro, provavelmente não é uma boa ideia. Após a expiração de, por exemplo, dez anos, você provavelmente pagará mais, mas esse dinheiro já será desvalorizado várias vezes, e talvez até mesmo uma dúzia de vezes, isso depende da inflação. Existe a possibilidade de você mesmo pagar o empréstimo com um salário. Deve ser lembrado que no longo prazo os preços dos imóveis estão subindo. Neste momento, quando este artigo é escrito, os preços dos imóveis começam a subir por um par de por cento. No entanto, tomando o intervalo mais longo, por exemplo, em 7-10 anos. O aumento dos preços, mesmo diante da crise, será bastante perceptível. Nesse caso, se possível e desejo, você deve comprar outra propriedade ou ações. Afinal, é elementar que bons estoques ou objetos imobiliários cresçam a longo prazo, e o dinheiro perca em valor e, ao mesmo tempo, seja bastante significativo. Se, afinal, você tomou uma decisão sobre o reembolso antecipado do empréstimo, provavelmente não terá dinheiro para investimentos. Não menos importante é o fato de que, após o pagamento antecipado do empréstimo hipotecário, você perde a possibilidade de aumentar seu salário oficial em 13%, ou seja, o valor do imposto de renda. Este montante pode ser bastante elevado, uma vez que não há restrições sobre os impostos preferenciais sobre os juros de um empréstimo hipotecário, em oposição ao valor de uma compra de casa. A quantidade faz um máximo de 2 milhões de rublos. Em caso de reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário, você perderá benefícios fiscais de 200 a 300 mil rublos. (dependendo do valor do empréstimo hipotecário). A conclusão é que o reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário não é muito lucrativo.

Então, ainda será decidido o reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário ou não? Na minha opinião, o ponto é fazer isso nos seguintes casos: - você tem acumulações e não sabe como usá-las. Você não quer investir em fundos mútuos e ações, você não quer comprar propriedades ou abrir um negócio, porque você não entende nada e não entende. Mantendo dinheiro no banco, sua renda não aumenta, pois os juros no banco são menores do que a inflação. Reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário, você ainda gasta esse dinheiro, e é possível que o que pode ser um disparate. Nesta situação, há uma sensação de fundos livres para enviar o reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário. - Se o empréstimo hipotecário coloca muita pressão sobre você moralmente, os pagamentos mensais não permitem que você adormeça em silêncio e você está com medo todos os dias que você será despejado e levado um apartamento - reembolso antecipado do empréstimo será a melhor saída para você. - O excesso de pagamento do empréstimo hipotecário em 40% de sua renda não é um pequeno motivo para enviar sua renda adicional para pagar o empréstimo.

- Reduzir o rendimento de ano para ano, por exemplo, devido ao fato de que sua idade está se aproximando da aposentadoria (e como resultado você acha mais difícil encontrar um emprego que pagaria bem), isso também pode causar o reembolso antecipado do empréstimo.

- Em uma situação, se a sua renda é muito diferente no tempo, por exemplo, em um mês não há renda, e na próxima há muito disso - será bastante problemático pagar pagamentos de hipoteca. É por isso que será razoável se você enviar uma parte do dinheiro para pagar uma hipoteca antecipada.

Nesse caso, você não deve pagar o empréstimo hipotecário antes do tempo? O mais provável é que, para as pessoas, as pessoas que investem dinheiro em ações, imóveis ou que estejam começando um negócio, o reembolso prematuro do empréstimo para eles será um erro estratégico em seu plano de longo prazo. Como resultado, concluímos que o reembolso antecipado do empréstimo é um grande benefício para a grande maioria das pessoas. Claro, fazer isso imediatamente não é tão fácil. Mas depois de vários anos, os pagamentos de empréstimos em relação à renda diminuem de 2 a 3 vezes, devido à inflação, e dados os custos mínimos constantes, a amortização do empréstimo hipotecário torna-se mais fácil, até 4-5 vezes.

Se você decidiu pagar o empréstimo hipotecário antes do prazo, você precisa ler atentamente o contrato. Na maioria das vezes, tudo é bastante simples, mas, no entanto, quero descrever algumas perguntas que surgem frequentemente.

- Primeiro, você deve se familiarizar com o valor mínimo de reembolso antecipado e o período mínimo. Desde então, não se deve esperar que o banco conte um par de milhares que você simplesmente adicionará ao empréstimo.

- Veja onde seu pagamento antecipado será enviado. Existem duas opções. No início, seus pagamentos antecipados reduzirão o prazo do empréstimo. Caso contrário, o tamanho dos pagamentos do empréstimo será o mesmo de antes, apenas o prazo de pagamento será alterado. A segunda opção é reduzir o montante dos pagamentos mensais pelo reembolso antecipado dos pagamentos. Isso significa que o prazo do empréstimo não será alterado, pelo qual você pagará menos mensalmente. Eu, por sua vez, apóio a segunda opção, já que a redução dos pagamentos mensais terá imediatamente um efeito positivo no orçamento familiar.

Mas é sempre bom lembrar que bancos diferentes fazem contratos de maneiras diferentes. Mais frequentemente do que não, você simplesmente não tem escolha. É por isso que - olhe antecipadamente. Você provavelmente será configurado para o pagamento antecipado e parcial do empréstimo, e como resultado disso você terá que diminuir os pagamentos mensais do empréstimo, mas pode ser que o banco ofereça a única opção que não reduza o prazo do empréstimo sem diminuir os pagamentos mensais. Em tal situação, pode não valer a pena pagar o empréstimo hipotecário prematuramente. É melhor fazer a formação de reservas para os custos de pagamentos de empréstimos e todos os tipos de seguro. A opção de refinanciamento a uma taxa de juros menor em um empréstimo é adequada para você, se você quiser reduzir os pagamentos mensais. Esta opção é bastante possível se você tirou um empréstimo hipotecário a taxas elevadas, que caíram significativamente. No caso, o interesse diminuiu ligeiramente ou o seu empréstimo é pequeno - na maioria das vezes você não deve ser incomodado, porque o refinanciamento exigirá uma quantia razoavelmente grande de tempo e dinheiro. - Atenção especial é necessária design. Na maioria das vezes, você terá que depositar não apenas o valor, mas também escrever uma declaração. Porque, colocando uma grande quantia em sua própria conta, não significa que eles vão escrever mais. Portanto, se você decidir pagar sua hipoteca prematuramente, pode ser uma boa ideia. Mas há situações em que é melhor fazer a formação de uma reserva para pagamentos ou para realizar um refinanciamento de empréstimos. Espero que minhas explicações ajudem você a escolher a melhor opção.

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